הבנק מצמצם את מסגרת האשראי – למה? ומה עושים?

לאחרונה, דווקא באמצע משבר הקורונה, נתקלים יותר ויותר בעלי עסקים במכתבים מהבנקים המודיעים על צמצום משמעותי של מסגרת האשראי. הסיבה למצב נעוצה אינה נעוצה בהכרח בקשיים שחווים כיום עסקים בישראל, המעלים את הסיכון של הבנק, כלומר לא במצב המשק בכללותו ולא במצבו של העסק הספציפי. הסיבה טמונה ביישום חוק שנחקק לפני כשלוש שנים, ואין ספק כי צמצום המסגרת בעת הזו (ובכלל) מעמידות את בעל העסק בסיטואציה בעייתית ביותר. מה עושים במקרה כזה וכיצד יכול לסייע יועץ עסקי? על כך בשורות הבאות.

למה מפחיתים לי את האשראי?

כאשר פתחת את החשבון העסקי שלכם חתמת, בין אם אתה זוכר או לא, על הסכם המציין בין היתר את היקף מסגרת האשראי שיעניק לך הבנק, את הריבית על ניצול המסגרת, וכן מציין את העובדה שהבנק מסיבותיו רשאי לצמצם ואף לבטל אותה בכל רגע שהבנק יבחר מבלי צורך להסביר או להוכיח את הסיבה. יש לציין כי במקרים כאלו יכול יועץ עסקי לסייע מאוד, הן ברמת ההתנהלות מול הבנק עם הסברים, תיעודים והסברים מניחים את הדעת לגבי ההתרחשות הנוכחית, והן ברמת העסק כסיוע ליציאה מהמשבר.

יחד עם זאת, בתקופה הנוכחית אנו עדים כאמור לצמצומי אשראי נרחבים יחסית, שאינם תלויים דווקא בסיטואציה כלכלית כזו או אחרת, אשר מקורם בחוק "שטורם". מדובר בחוק שנחקק כבר לפני שלוש שנים ועיקרו הוא הכנסת תחרות לשוק הבנקאות בכלל ולשוק האשראי בפרט. אחד הצעדים של הרפורמה הינו הנחיה לבנקים לצמצם את מסגרות האשראי הניתנות ללקוחותיהם במחצית עד לסוף שנת 2020. אין ספק שמטרת החוק טובה וחיובית ובסופו של דבר אמורה לשרת את הצרכנים, כלומר את משקי הבית ואת המגזר העסקי, שיוכלו ליהנות מהיצע נרחב יותר של הלוואות בתנאים תחרותיים ועדיפים על המקובל כיום. ואולם, מדובר בשינוי ארוך טווח מיושם בהדרגה ואף באיטיות, ומטבע הדברים כמעט כל העסקים עדיין נסמכים על הבנקים לצורך אשראי.

בתקופה זו נכנס היישום להילוך יותר גבוה, ללא קשר מכוון למשבר הקורונה אך עדיין בהקבלה מעיקה אליו, עקב הצורך של הבנקים לעמוד בהנחיה ולצמצם את מסגרות האשראי במחצית עד לסוף השנה. כך יוצא שבעלי עסקים רבים, שממילא מתמודדים עם קשיים בלתי מבוטלים עקב המשבר, גם מקבלים לידיהם מכתבים מהבנקים המודיעים על צמצום מסגרת האשראי. במילים אחרות, לא מספיק שהעסק חנוק ממילא, עכשיו עוד מהדקים את הטבעת.

מסגרת האשראי היא הלוואה לכל דבר

בעלי עסקים נוטים להסתמך על מסגרת האשראי מהבנק להתנהלותם השוטפת, ולמעשה אינם מבינים או שוכחים שמדובר בהלוואה. לא מדובר בכסף שייך ללקוח אלא בכסף שהבנק מעניק, ולמעשה מלווה לו, וכך שני הצדדים מרוויחים: בעל העסק יכול לכסות את פעילותו השוטפת ולשמור על תזרים תקין, ואילו הבנק מרוויח מלקוח נאמן וכמובן גם מהריבית. לכן, באופן כללי כדאי להקטין ככל הניתן את השימוש במסגרת האשראי, כל עוד הדבר אפשרי. זוהי הלוואה יקרה שלא מוחזרת ואולי זוהי ההזדמנות לצמצם מסגרת זו ולהפכה להלוואה שאותה מחזירים. ייתכן שכדאי לבחון יחד עם ויועץ עסקי מיומן האם אפשר באמת לצמצם את המסגרת כפי שבנק דורש.

אז מה עושים?

במידה וקיבלתם הודעה מהבנק על הקטנה חד צדדית של המסגרת, ישנן מספר אפשרויות ועבור כולן חשוב מאוד להסתייע ביועץ עסקי מיומן. ראשית, אל תמהרו להתנפל על הפקידים או מנהל הסניף ואל תהרסו יחסים שעוד ימשיכו להיות חשובים בטווח הקצר והארוך. התנהלו בצורה מקצועית ומכבדת, שעוד תוכיח את עצמה בהמשך הדרך. שנית, עליכם לפנות אל הבנק באופן מסודר המעיד על רצינות, ולשכנע להשאיר את מסגרת האשראי על כנה. כיצד עושים זאת?

בעזרת יועץ עסקי יש להכין לבנק תוכנית עסקית הכתובה באופן רהוט וברור, המציגה את מצב העסק באופן חיובי ככל האפשר, אך עם זאת בצורה אמינה ומבוססת על נתונים מדויקים. התוכנית מתייחסת בין היתר אל היסודות הפיננסיים של העסק, אל מקורות המימון שלו, תוכנית הצמיחה הכלכלית, מוצרים ושירותים וכן הלאה. לאחר מכן קובעים פגישה, עדיף עם מנהל הסניף, ומגיעים מוכנים, אדיבים ומשכנעים. יועץ עסקי יסייע בבניית התוכנית העסקית, בהכנה שלכם לקראת הפגישה בבנק ובמידת הצורך גם יגיע לפגישה וייצג אתכם. לשם כך חשוב לפנות אל יועץ עסקי בעל רקע כלכלי הולם, אשר כתב בעבר תוכניות עסקיות רבות לבנקים ומכיר היטב את ההתנהלות הנכונה מולם.

במידה והבנק מסרב להשיב את מסגרת האשראי על כנה, או לפחות להגדילה באופן סביר, האופציה השנייה היא לבקש הלוואה מהסניף. אמנם מדובר באפשרות הפחות נוחה אך במידה ובעל העסק יציג את עצמו באופן הולם באמצעות תוכנית עסקית רצינית, קיים סיכוי גבוה לאישור ההלוואה. יש לזכור כי הבנקים מצמצמים את המסגרת עקב הכרח ולאו דווקא מרצון, ובסופו של דבר מסגרות אשראי והלוואות עסקיות הם לחם חוקם ומקור רווח חשוב. לכן, תוכנית עסקית טובה יכולה בהחלט לתת את הדחיפה הקלה הנדרשת לשכנוע למתן הלוואה.

ומה אם הבנק לא נותן הלוואה?

בין אם הבנק מסכים לתת הלוואה, ובוודאי אם לא – חשוב לבחון את האפשרות לקבל הלוואה בתנאים נוחים יותר מגורמים אחרים. ישנם גופים חוץ בנקאיים המעניקים הלוואות, אם כי לרוב בתנאים דומים למדי לאלו של הבנקים, ולעומתם אפשרות עדיפה ונוחה הרבה יותר היא לקבל הלוואה בערבות מדינה. מדובר בהלוואה שבה בעל העסק צריך להעמיד רק 10% – 25% בטוחות מהסכום המאושר, ניתן לקבל גרייס עד לחצי שנה, ניתן לפרוס את ההחזרים עד לחמש שנים, הריביות נמוכות מהמקובל בשוק, ואפשר לקבל עד חצי מיליון שקלים ואף יותר מכך במידה והמחזור השנתי מעל ל- 6.25 מיליון ₪. אין ספק שמדובר בתנאים נוחים ומיטיבים עבור הלוואות שיכולות להזרים חמצן נחוץ לעסק.

כמו כן, במסלול המיוחד של הלוואות בערבות מדינה לעסקים נפגעי קורונה מושם דגש על מהירות הטיפול, עקב ההבנה למצוקת התזרים של עסקים בימינו. יחד עם זאת, אישור הלוואה זו אינו ודאי, ולמעשה כאשר מסתכלים על הלוואות בערבות מדינה במסלולים הרגילים, רואים שכמחצית מהבקשות אינן מאושרות. קודם כל, הכניסה למסלול הקורונה מותנית בהוכחת הפגיעה הכלכלית בעסק והיותה קשורה ישירות למשבר. מעבר לכך, צריך לספק נתונים ומסמכים בסיסיים אודות פעילות העסק, וכמובן שיש יתרון גדול להתנהלות רצינית והגשת תוכנית עסקית. יש לציין כי גם אם העסק אינו עומד בתנאים הבסיסיים למסלול הקורונה, שאינם גבוהים מאוד, עדיין ניתן לפנות לקבלת הלוואה בערבות מדינה במסלולים הרגילים.

לשם כך, חשוב לעבוד עם יועץ עסקי שיעזור בארגון הנתונים והמסמכים, וכאמור בבניית התוכנית העסקית, ובמידת הצורך גם ייצג אתכם בפגישות עם הגורמים המעורבים. מטבע הדברים, על היועץ להיות בעל ניסיון רב בעבודה מול הקרן להלוואות בערבות מדינה לעסקים קטנים ובינוניים.

לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088  או בווטס אפ או בהודעה.

אולי יעניין אותך

איך הופכים מעסק קטן לעסק גדול? יישום אסטרטגיות מובילות רבים מבעלי העסקים הקטנים חולמים על צמיחה והתרחבות, על הגדלה של קהל הלקוחות ואף הגעה לשווקים חדשים. השאלה היא כמובן, איך עושים את זה? איזו שיטה, גישה או אסטרטגיה תוביל אותנו אל הגשמת היעד והחלום? בשורות הבאות נבחן מספר אסטרטגיות מובילות להתרחבות של עסקים, ביניהם מודל […]

על פי סקרים שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לפני כחודשיים, 35% מהעסקים במשק דיווחו על פגיעה בפעילות כתוצאה מהעלאת הריבית בשנים האחרונות על ידי בנק ישראל. אכן, עליית הריבית, המהווה כלי של בנק ישראל להילחם באינפלציה, מובילה להאטה במשק ולירידה בהיקף הפעילות הכלכלית. עם זאת, בחודש זה (ינואר 2024) הוריד לראשונה בנק ישראל את הריבית לאחר […]

הגדלת הרווחיות היא שאיפה בריאה וחשובה לכל עסק מכל תחום פעילות ובכל היקף. את היעד החיוני הזה ניתן להשיג בדרכים מגוונות, חלקן מצריכות חשיבה, תכנון והיערכות יחסית ממושכת, ואילו אחרות מהירות ופשוטות יותר, ומובילה להגדלה יפה של הרווחיות בעסק. בשורות הבאות תתואר השיטה הקלה ביותר להגדלת הרווחיות בעסק, היא הגדלה של הרווח הגולמי באמצעות מספר […]

על המשק הישראלי עוברת תקופה לא פשוטה, בדומה לשווקים אחרים ברחבי הגלובוס. אחת התוצאות הברורות של ההאטה הכלכלית במשק היא ירידה במכירות, אותה רואים בקשת רחבה של מגזרים, ובדגש על אילו שמוצריהם אינם הכרחיים ונתפסים כמותרות. מטבע הדברים, ירידה במכירות משפיעה על העסק בכלל ההיבטים, החל במצב התזרים ועד למורל של צוות המכירות ושאר העובדים. […]

שיווק נכון הינו מרכיב חיוני, שלא אחת מכריע בין הצלחה לכישלון עסקי. יחד עם זאת, בניית אסטרטגיה שיווקית מוצלחת לטווח הקצר והארוך כאחד, אינה עניין של מה בכך. היא מחייבות גישות וכלים נאותים ומגובשים. בשורות הבאות יוסבר כיצד בונים אסטרטגיה שיווקית לעסק דרך מספר נקודות מרכזיות. משמעותה של אסטרטגיה שיווקית מובן שכל בעל עסק מבקש […]

העסקים הקטנים במדינת ישראל מהווים מעל לתשעים אחוז מסך כל העסקים, ומגלגלים מעל לשישים אחוז ממחזור הכספים. ואולם, כפי שיודע כל בעל עסק קטן, קשה להצליח במדינה בה רק כשלושים אחוז מהעסקים שורדים בטווח הארוך. אז כדי להעלות את סיכויי ההצלחה של עסק קטן, חשוב לנהלו עם אסטרטגיה ותוכנית עסקית מקצועית, ומומלץ מאוד לקבל ליווי […]

אם בתקופה האחרונה נראה שהעסק קצת תקוע, ואינכם מצליחים למשש את הפוטנציאל הקיים בו, כדאי לעבור תהליך מקצועי של פיתוח עסקי. התהליך יכול להתמקד בנושאים שונים, כמו פיתוח מוצר חדש, כניסה לשווקים חדשים, שיפור מאמצי שיווק ומכירה, ועוד. חשוב לבצע אותו עם יועץ עסקי מנוסה, ושיותאם באופן ספציפי לצרכי ומאפייני העסק. מהי המשמעות של פיתוח […]

רכישה של עסקים הינה שכיחה מאוד עקב מספר יתרונות בולטים, כגון דילוג על שלבי ההקמה וההרצה, מוניטין ומעגל לקוחות קיים, ועוד. יחד עם זאת, ברכישה של עסקים ישנם גם מספר חסרונות, ובכל מקרה יש לבצע בדיקות מעמיקות לפני שמכניסים את היד לכיס. בשורות הבאות יובא מידע על בדיקות שצריך לבצע בעסקים המיועדים לרכישה, אותן כדאי […]

כל בעל עסק מבין את חשיבותו של הפרסום, המהווה יסוד ובסיס להצגת מוצרי ושירותי העסק, להגדלת ושימור מעגל הלקוחות והמחזור. עם זאת, רבים מבעלי העסקים חשים כי הפעילות הפרסומית והשיווקית אינה מביאה את הפירות המצופים, ומתלבטים מאוד בשאלת הפיצוח – להיכן להפנות המשאבים, מה התקציב הנכון כיצד לספר את הסיפור שיבדל אותם ממתחרים, אילו פלטפורמות […]

בעלי עסקים מקבלים מדי שנה דו"ח רווח והפסד מרואה החשבון שלהם, המורכב בעיקר מהסעיפים רווח גולמי, רווח תפעולי, הרווח לפני מס והרווח הנקי. מאמר זה יתמקד בסעיף הראשון, הוא הרווח הגולמי, שמעיד על רמת הרווחיות הבסיסית ביותר בעסק, ומשקף את העלות הישירה של המכירות.  במאמר נבין איך מחושב הרווח הגולמי, מה בדיוק הוא אומר, מה […]

כל עסק פועל על פי מודל כלכלי מסוים, המהווה את הבסיסי לרווחיות הגולמית שאיתה משלמים את ההוצאות הקבועות. או במילים פשוטות: איך מרוויחים מהעסק. ואולם, בעוד שבעסקים רבים המודל כבר ידוע למדי בהתאם להתנהלות הרגילה והמוכרת בתחום, ישנם עסקים יותר מיוחדים שבהם צריך לפענח ולהסביר ממה העסק מרוויח. למעשה, קיימים מודלים כלכליים רבים שניתן לבנות […]

שיווק ופרסום נמנים על יסודותיו החשובים ביותר של כל עסק. בעזרתם הוא מתפתח, פונה ללקוחות חדשים, שומר על נאמנות הלקוחות הקיימים, חודר לשווקים חדשים, שומר על רמה נאותה של הכנסה, מגדיל את המחזור, מחזק את המיתוג וכיוצא בזאת. אין פלא איפה, שרבים מבעלי העסקים שואלים את עצמם כמה בעצם להשקיע בפרסום, ולא פחות חשוב – […]

קווים רבים מחברים בין כלכלת העסק והמשפחה, ולו מהסיבה שהמשכורת שאתם מושכים מעסק משמשת לכלכלת הבית. ואולם, בקרב בעלי עסקים עצמאים נקודות החיבור וההקשרים בין כלכלת הבית ורווחיות העסק אינם מובנים היטב, ואף נעשות שגיאות שפוגמות בהתנהלות העסקית ובמצב הפיננסי של המשפחה. במאמר הבא יובא מידע בנושא.   הבית הוא עסק שעומד בפני עצמו אין […]

לכל ידוע כי על ישראל עוברת תקופה של עליית מחירים ושל שחיקת כוח המטבע, כלומר אינפלציה. יחד עם זאת, בעלי עסקים רבים אינם מבינים בדיוק כיצד האינפלציה משפיעה עליהם ומה ניתן לעשות בנושא. המאמר הבא מתייחס לסוגיה זו ומביא מספר המלצות.   מה זאת בכלל אינפלציה אינפלציה היא מושג כלכלי המתאר עלייה מתמשכת במחירים של […]

התמחור הינו מנגנון הפקת הרווחים העיקרי של כל עסק, ולכן תמיד כדאי וצריך להיות עם היד על הדופק לגביו, ובכלל לגבי הרווחיות. כפי שנראה במאמר זה, מרבית העסקים בישראל מתמחרים את מוצרים ושירותיהם ברמה נמוכה מהאפשרית, ולפיכך תשומת לב וביצוע שינויים בתמחור מידת הצורך הינה פעולה חשובה. יחד עם זאת, במיוחד בתקופה הנוכחית של אינפלציה […]

כידוע, שיווק של שירותי ומוצרי העסק הוא אבן יסוד לפעילות עסקית באשר היא. לשם כך קיימים ערוצים רבים שניתן להסתייע בהם, החל במדיה הדיגיטלית ועד לאפיקי הפרסום המסורתיים. יחד עם זאת, לא לכל עסק יש את היכולת להעמיד תקציב שיווק מכובד, או בכלל, ולכאורה נסתם הגולל על האפשרויות הפתוחות בפניו. ואולם, המציאות שונה לחלוטין. ישנן […]

פורטרט ירון לוי

ירון לוי

אודות הכותב

ירון לוי הינו כלכלן מומחה, יועץ עסקי והבעלים של חברת "לוי ייעוץ כלכלי ועסקי", בעל תואר ראשון בכלכלה בהצטיינות ותואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת ת"א. כותב מאמרים בנושאים של ייעוץ עסקי לגופי תקשורת מובילים ובעל ניסיון עשיר בעולם העסקי. ירון ליווה בהצלחה רבה מעל 1000 עסקים בישראל.

אין מה להתלבט
פגישת ייעוץ ראשונה ללא עלות

רק להשאיר כמה פרטים וניצור קשר בהקדם

Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 110 ביקורות
×
js_loader

השאירו לנו פרטים

ואנחנו ניצור איתכם קשר בהקדם