באופן כללי, ישנם שני ערוצים מרכזיים שבאמצעותם תוכלו לגייס אשראי לעסק, והם הבנקים והקרן להלוואות בערבות מדינה (בתחום ההייטק יש גורמים אחרים שאפשר לפנות אליהם, כגון משקיעים, חממות, אנג'לים וכיוצא בזאת). במאמר הבא נראה כיצד מגייסים בצורה נכונה את האשראי לעסק, כלומר מגדילים את הסיכויים לאישור הלוואה ונהנים מתנאים נוחים שמתאימים לכם.
איך מקבלים הלוואה מהבנק בתנאים טובים?
כל בעל עסק קטן ובינוני שפנה בשנים האחרונות אל הבנק לצורך הלוואה, יודע כי מדובר במשימה לא קלה. עקב המציאות הנוכחית במשק הישראלי הבנקים אינם ממהרים לשחרר הלוואות, ואם הם עושים זאת – הריביות גבוהות יחסית. מצד שני, יש לזכור את המשוואה האומרת שככל שהעסק נתפס בבנק כבעל סיכון גדול יותר, כך הריבית תהיה גבוהה יותר, ולכן המטרה שלכם היא להראות לבנק שאיתכם הסיכון נמוך.
כאמור, מה שצריך לעשות הוא לשכנע את הבנק שלעסק יש פוטנציאל רווחי טוב, במיוחד בתקופה הקשורה למתן ההלוואה – שתהיה חשובה להגדלת הרווחיות. בהנחה שהעסק שלכם אינו חדש לחלוטין, הרי שבבנק כבר מכירים אתכם ותהיה לכך השפעה על האופן שבו יתייחסו לבקשת ההלוואה. אין צורך להיבהל, שכן הבנק ירוויח מהעסקה עקב הריביות והוא רוצה להיכנס אליה. רק צריך לתת לו ביטחון ולשכנע.
אז איך משכנעים את הבנק? המרכיב הבסיסי הוא תוכנית עסקית שעימה חייבים להגיע לסניף, וחשוב מאוד שתהיה זו תוכנית חיובית, מקצועית ונכונה שתבנו באמצעות יועץ עסקי. התוכנית העסקית מתייחסת בין היתר לשירותים והמוצרים של העסק, מבנה ההנהלה, ניתוח מתחרים והשוק, מכירות ושיווק, מימון, צפי רווח והפסד, תזרים וכדומה. אמנם התוכנית צריכה להיות נאמנה למציאות ומבוססת על נתונים פיננסיים מדויקים, אך היא גם צריכה להיות משכנעת וחיובית על מנת להקטין בעיני הבנק את הסיכון הכרוך במתן ההלוואה. כאמור, ככל שהסיכון נמוך יותר כך גדלים הסיכויים לאישור ובריביות ותנאים טובים יותר.
יש לציין כי תרומתו של היועץ העסקי בכל הקשור לגיוס אשראי מהבנק, אינה מתחילה ונגמרת בתוכנית העסקית. כך לדוגמא, בתהליך שמבצע היועץ הוא מכיר לעומק את העסק ויכול להצביע על סוג ההלוואה הנחוץ לעסק, היקפה, תנאי ההחזר וכדומה – ובכך להימנע מטעויות שכיחות המסבכות עסקים עם הלוואת שאינן מתאימות, ולפעמים אף אינן נחוצות. במידה שהוחלט על נטילת הלוואה מהבנק ונבנתה תוכנית עסקית, היועץ גם יכול לסייע לכם בהצגתה ובכל מקרה יכין אתכם לקראת המעמד. באופן כללי מה שנדרש הוא לשדר נינוחות, כבוד וביטחון בעסק בעל פוטנציאל כלכלי טוב, להיות מנומסים ולהשאיר רושם טוב מבחינה אישית – כי גם להיבטים אלו יש השפעה על הבנק. רצוי מאוד שהנציג שאתם פוגשים בבנק יהיה מנהל הסניף, כי בסופו של יום הוא זה שמקבל את ההחלטות ונותן את האישור.
המלצה אחרונה בנושא גיוס אשראי מהבנק, היא לזכור שיש יותר מאחד. כלומר, יש מספר בנקים וכולם מרוויחים לא רע מהלוואות, אז גם אם קיבלתם הצעה להלוואה בריבית מסוימת, אפשר לקחת אותה לבנקים אחרים. כן, בהחלט אפשר לעשות סבב בין כמה בנקים, להציג את ההצעות שכבר התקבלו, לקבל עוד הצעות יותר טובות, ולחזור אל הבנק המקורי של העסק שיגלה "במקרה" שאפשר לתת לכם הצעה טובה יותר מהראשונה.
הלוואות בערבות מדינה
כאמור, הלוואות בערבות מדינה הן המקור העיקרי השני לגיוס אשראי לעסק. יש הסבורים כי מדובר בהלוואות הניתנות על ידי המדינה, אך למעשה מי שנותן אותן הם שוב הבנקים, או ליתר דיוק ארבע בנקים. המדינה נכנסת לתמונה בכך שהיא מעמידה בטחונות, מה שמקטין את הסיכון עבור הבנק, ולכן מאפשר לספק הלוואות בתנאים נוחים במיוחד.
אם כן, יש כמה יתרונות להלוואות בערבות מדינה:
- בתור בעלי עסק תצטרכו להעמיד ביטחונות קטנים מאוד, בהשוואה לנטילת הלוואה רגילה לעסקים.
- תוכלו לקבל עד חצי מיליון ₪ או עד 8% מהמחזור העסקי בשנה האחרונה, הגבוה יותר מבין השניים.
- אפשר להחזיר את ההלוואה עד תקופה של 5 שנים.
- יש תקופת גרייס של חצי שנה.
- הלוואות בערבות מדינה אינן נכללות באובליגו של העסק, כך שהן אין מקשות על נטילת הלוואות נוספות מהבנק במידת הצורך.
אז איך מקבלים הלוואה בערבות מדינה?
נכון שהלוואות בערבות מדינה נשמעות כאפשרות טובה, אבל צריך לזכור שרק כ- 50% מהבקשות מאושרות על ידי הגורמים הרלוונטיים. יש סיבות שונות לדחיות והן קשורות למבנה הכללי של בחינת בקשות אלו. כלומר, בניגוד להלוואה שמבקשים מהבנק, אשר נבחנת על ידי אנשי המקצוע שלו, כאן מעורבים לצד הבנקים עוד גופים שמעסיקים אנשי מקצוע, וכל אחד מהם מבקש מסמכים מסוימים, מבצע את הבדיקות שלו, ומוציא את המסקנות וההמלצות שלו.
כפועל יוצא מכך, אחת הסיבות המרכזיות שבגללה בקשות להלוואות נדחות, היא שהתוכנית העסקית לא הייתה טובה מספיק. זהו המסמך החשוב ביותר שהגורמים השונים בוחנים, ואם הבקשה נדחתה – סביר להניח שהתוכנית לא נכתבה באופן ראוי ומקצוע, לא תיארה בצורה חיובית ומשכנעת את ההשפעה של ההלוואה על הפעילות העסקית, לא הייתה מעוגנת בנתונים פיננסיים בדוקים, וכיוצא בזאת.
ניתן להבין שגם כאן קיימת חשיבות מרובה להסתייעות בשירותי ייעוץ עסקי, והנתונים בהחלט מאשרים זאת: כאשר התוכנית נבנית על ידי היועצים העסקיים שלנו הסיכוי לאישור הבקשה קופץ ל- 90% מ- 50%. יש לכך מספר סיבות אבל המשמעותית שבהן היא שאנו יודעים לבנות תוכניות עסקיות שמתאימות בצורה מדויקת לבחינות ולדרישות של הגורמים הרלוונטיים. זוהי תוכנית המתייחסת בין היתר לפעילות העסק לאורך שלושת השנים האחרונות, מביאה תחזית לשלושת השנים הבאות, מתייחסת לתחום השיווק, למבנה ההוצאות בעסק, לתרומת ההלוואה לעסק ולשימוש המיועד בה, לדרך שבה היא תוחזר, ועוד.
לבסוף, יש לציין כי היכרות קרובה של היועץ העסקי עם התהליך של הלוואה בערבות מדינה, חוסכת לבעלי העסק הרבה התרוצצויות, טרחה, דאגות וזמן. בנוסף, הוא מעמיד לרשותכם ניסיון רב בייעוץ עסקי ובניהול עסקים בשטח, ולכן ביכולתו לסייע לעסק במגוון רחב של תחומים נוספים.
לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או בווטס אפ או בהודעה
