נטילת הלוואה לעסק אינה עניין של מה בכך. היא מערבת שיקולים שונים, מצריכה זהירות והערכה נכונה, וצריך גם להכיר את האפשרויות הקיימות על היתרונות והחסרונות שלהן. מעבר לכך, על מנת ליטול הלוואה שבאמת מתאימה וטובה לעסק יש להבין את התהליך מול הבנק על משמעותיו והשלכותיו.
לקחת הלוואה או להשתמש בהון העצמי?
זוהי אחת הסוגיות בה מתלבטים בעלי עסקים לפני נטילת הלוואה, וחשוב לדעת שישנם יתרונות וחסרונות אופייניים לכל אחת מהאפשרויות – נטילת הלוואה, שימוש בהון העצמי בלבד, או שילוב כלשהו של השניים על מנת לממן את ההשקעה שבפתח.
ראשית, הלוואות אינן נטולות חסרונות. מובן שנטילת הלוואה כרוכה בהפסד כספי מסוים עבור העסק, כי בעצם זו עסקה שבה קונים כסף ומשלמים עליו יותר כסף בגלל הריבית. לעומת זאת, כאשר משתמשים בהון העצמי אין את הבעיה הזו. בנוסף, נטילת הלוואה מחייבת אתכם להחזרים חודשיים וככל שהם גדולים יותר כך הם נוטים להעיק על תזרים המזומנים, אז לכאורה עדיף להשתמש בהון העצמי על מנת להקטין את ההחזרים. כמו כן, ישנה בעיה שכיחה מאוד של בעלי עסקים שאינם מבינים את המערכת הבנקאית ואופן פעולתה, נוטלים הלוואות לא טובות מבחינת הריביות וההחזרים, ואז מתחיל מעגל מתיש ומבלבל של נטילת הלוואות חודשיות בריביות נמוכות יותר. לבסוף, מאחר שהחזרי ההלוואות אינם משתקפים בדוח רווח והפסד של רואה החשבון ואינם מוצגים ברווח הנקי, עלול הדבר לגרום לאי הבנה של מצב התזרים, לחובות מצטברים ולהחלטות בלתי מושכלות.
מצד שני, לשימוש בהון העצמי יכולות להיות בעיות גדולות אפילו יותר. ראשית, מדובר בנכס משמעותי במיוחד שלכם ולא רצוי לעשות בו שימוש אם אינכם חייבים. הוא בהחלט עשוי להידרש בתקופות פחות טובות ובימים קשים, והסטטיסטיקה מוכיחה שכמעט כל העסקים בארץ עוברים תקופות כאלו בשלב זה או אחר של חייהם. נכון שבתקופה כזו אפשר לפנות אל הבנק שכבר מכיר את העסק ואת התנהלותו התקינה עד כה, אבל בתנאים של תחרות גדולה, שוק משתנה, עסק שמדשדש קמעה ואפילו מנהל סניף חדש שלא מכיר אתכם – תגלו שקשה מאוד להשיג הלוואה ובוודאי לא בתנאים טובים. דווקא כאן היה ההון העצמי יכול לגלות את ערכו הרב, אבל כזכור כבר השתמשתם בו. אם כן, חשוב לזכור שההון העצמי הוא נכס שמשתמשים בו בתבונה ובמתינות, ועדיף לשמור עליו לתקופות שבהם הוא באמת הכרחי.
לסיכום, כל עוד אתם יכולים ליטול הלוואה מהבנק, ולא לעשות שימוש בהון העצמי, עדיך ללכת על הלוואה ולהקפיד על ניהול תקין של תזרים המוזמנים. יחד עם זאת, קיימת גם אפשרות ביניים של הקטנת ההלוואה על ידי שימוש חלקי בהון העצמי, ולעיתים קרובות היא אופטימאלית מבחינת היתרונות והחסרונות. הניסיון מראה שהתמהיל האידיאלי הוא התבססות על כ- 25% עד 40% הון עצמי למימון ההשקעות, כששאר 60% עד 75% מגיעים מהלוואות.
השגת הלוואות בתנאים נוחים
יש הלוואות שהבנקים די אוהבים לתת, למשל למטרות כלליות או למשכנתא. ואולם, כל מי שניסה לאחרונה לקחת הלוואה עסקית יודע שמדובר בשוק אחר, מפני שכאן הבנק צריך להתמודד עם יותר סיכונים ולהיות הרבה יותר זהיר. הדבר משפיע לא רק על התהליך של אישור ההלוואה אלא גם על הריביות שיהיו פחות אטרקטיביות ועל התנאים שיהיו פחות נוחים לעסק. יחד עם זאת, גם עסקים יכולים להשיג הלוואות בתנאים טובים ונוחים אם יודעים כיצד להתנהל מול הבנק.
הדבר הראשון שכדאי לזכור הוא שאין ממה לפחד. כלומר, הבנק מעוניין בסופו של דבר לתת הלוואות כי זהו מנגנון רווח מרכזי שלו. מנהל הסניף מבין שהוא עתיד להרוויח לא רע מההלוואה שיאשר לכם, ולכן מה שיש לעשות הוא לעזור לו להשתכנע שהרווחים שלו מובטחים. העיקרון אומר ששכל שתקנו למנהל הסניף ביטחון בכך שתעמדו בהחזרים, כך תוכלו לקבל הלוואה בריביות יותר נמוכות. ואולם, הדבר גם אומר שככל שתחום הפעילות שלכם מאופיין ביותר סיכונים פיננסיים ואי ודאות, כך קטן הסיכוי שתקבלו הלוואה בתנאים טובים, או שתקבלו אותה בכלל.
אם כן, אתם רוצים לשכנע את הבנק בפוטנציאל העסקי הטוב שלכם, והשאלה היא איך עושים זאת. כלומר, איך גורמים לבנק להבין שההלוואה תהווה נדבך מהותי במעבר מהפסד לרווח או בהגדלה של הרווחיות? התשובה היא שאתם צריכים להציג תוכנית עסקית מקצועית, רצינית, טובה ומשכנעת. הבעיה היא שלחלק גדול מבעלי העסקים אין את הידע או הזמן כדי לבנות תוכנית עסקית ייעודית לקבלת הלוואות, וגם אינם מבינים את התהליך על כל הפרמטרים והשיקולים הכרוכים בו. כפועל יוצא מכך, הם מציגים תוכנית עסקית שאינה משקפת את הפוטנציאל הממשי של העסק ומובילה להלוואה בתנאים לא נוחים (במקרה הטוב), או תוכנית עסקית חובבנית שפשוט מביאה לדחיית הבקשה לגמרי.
לכן מומלץ להסתייע בשירותיו של יועץ עסקי מיומן שיבנה לכם תוכנית עסקית מסודרת ומקצועית, חיובית ונכונה, העוסקת בין היתר בשירותים ומוצרים של העסק, בהיבטי מכירות ושיווק, בשוק בו אתם פועלים והתחרות הקיימת בו, במבנה ההנהלה והעסק, ובפרמטרים רבים נוספים. יועץ עסקי מיומן יודע לבנות תוכנית נאמנה למציאות מחד, אך כזו שמאירה באור חיובי את העסק ומשכנעת את הבנק בסיכון הנמוך מאידך. ראוי לציין שלצד התוכנית העסקית, גם יכולת השכנוע האישית יכולה להשפיע על קבלת ההלוואה. הכוונה היא שאת התוכנית העסקית עליכם להציג בצורה רצינית, ברורה ומקצועית. אם אתם מרגישים בטוחים, נינוחים וכשירים לעשות זאת לבד, הקפידו על נימוס ורהיטות בפגישה, התלבשו יפה ומכובד ושדרו ביטחון. אם לא, יועץ עסקי יכול לעזור לכם בהצגת התוכנית למנהל הסניף לאור ניסיון בבניית והצגת תוכניות עסקיות רבות, ולעיתים גם לאור היכרות עם הבנק והסניף הספציפי.
הכירו את ההלוואות בערבות מדינה
הלוואות בערבות מדינה ניתנות על ידי ארבעה בנקים בישראל, ובהן המדינה מעמידה ביטחונות המקטינים מאוד את הסיכון שנוטל הבנק, ומאפשרים לו לתת לכם הלוואת בתנאים נוחים במיוחד. מדובר בהלוואת שיש להן מספר יתרונות חשובים, כגון תקופת גרייס של חצי שנה, אי היכללות של ההלוואה באובליגו, פריסה של 5 שנים, ביטחונות קטנים מצידכם, ועוד. יחד עם זאת, הנתונים מראים שחצי מהבקשות להלוואת בערבות מדינה נדחות וגם כאן הסיבה היא לרוב הגשת תוכנית עסקית שאינה מקצועית ומדויקת. לעומת זאת, כאשר נעזרים ביועצים העסקיים שלנו לבניית התוכנית העסקית, ולסיוע בצליחת התהליך, יש יותר מ- 90% סיכוי לקבל את ההלוואה. מלבד העובדה שהיועץ העסקי מגדיל מאוד את הסיכוי לקבלת הלוואה בתנאים טובים, הוא גם חוסך לכם טרחה, דאגות, התרוצצויות וזמן בתהליך מול הגורמים השונים שמאשרים אותה.
מעבר לכך, היועץ העסקי לומד את העסק ממגוון היבטים, כולל הפיננסי, ויכול לעזור לכם בתחומים רבים נוספים. לעיתים הייעוץ אפילו מייתר את הצורך בנטילת הלוואה על ידי זיהוי פתרונות אחרים, המעניקים מענה טוב ונכון יותר לצורך הפיננסי הנוכחי.
לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או בווטס אפ או בהודעה
