על אילו ביטוחים אסור לך לוותר כבר משלב ההרצה? התשובה תפתיע אותך

אחת השאלות שמעסיקות בעלי עסקים היא האם לעשות ביטוח לעסק ואם כן, איזה? העלויות של ביטוח לעסקים יכולות להעמיס על הוצאות העסק מאות שקלים נוספים, ולכן בעלי עסקים רבים מתלבטים, דוחים או מתמהמהים בעשיית ביטוחים, או בוחרים ביטוחים זולים.

הנה כמה טיפים לבעלי עסקים שיעזרו להם לקבל החלטות טובות יותר בסוגיית הביטוח לעסק:

אין לך מספיק כסף לכל הביטוחים? הנה כלל האצבע לתעדוף

בתור יועץ עסקי שנמצא לא מעט שנים בשטח, ראיתי עסקים ומשפחות מאבדים את מקור הכנסתם ונותרים עם חובות ותסבוכות כלכליות, משום שלא היו מבוטחים. אבל יש המון ביטוחים והם לא זולים, אז איך יודעים מה לבחור מביניהם אם התקציב מוגבל?

כלל האצבע שלי הוא: הביטוחים החשובים ביותר הם אלו שמכסים אותך מפני המקרים שיכולים למוטט אותך בסיטואציה אחת. 

העדר ביטוח או ביטוח "מחורר" שלא מגן עליך בעת צרה יכולים להוביל אותך לקריסה כלכלית בבית ובעסק. לכן כאשר רוכשים את הביטוחים שנמצאים בעדיפות עליונה, חשוב להתייעץ עם סוכן ביטוח לעסקים שאינו בעל אינטרס, אלא כזה שבא לתת לך את הפוליסה הטובה ביותר עבורך. חשוב לקרוא מה הפוליסה כוללת, ושווה לשלם עבור פוליסה טובה ומכסה את מחירה, יהא אשר יהא.

ביטוח לעסק או לך: באילו ביטוחים אתה חייב להיות מבוטח?

אמנם גניבה יכולה לפגוע מכה קשה ברווחיות העסק, אך מה שבאמת מביא עסקים ומשפחות לכדי פשיטות רגל הם בדרך כלל אירועים הקשורים לבריאות וחיים ועל כן ביטוחים אלו קריטיים יותר. אלו הביטוחים שכל בעל עסק חייב לדאוג להם תחילה:

ביטוח אובדן כושר עבודה

הביטוח הראשון בחשיבותו הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. אי אפשר לנהל עסק או לנהל כלכלת משפחה נכונה בלי שיש הגנה לעצמאי ולבעל העסק, והוא מספק אותה. זה ביטוח שבא להגן את היכולת של העצמאי להתפרנס במקרה בו אינו יכול לעבוד בצורה מלאה או חלקית כתוצאה ממחלה, תאונה, בעיה בריאותית, נפשית ומסיבות רבות ומגוונות.

הנוכחות של בעל העסק בעסק חשובה ופגיעה ביכולת התפקוד שלו תגרור בהכרח פגיעה בהכנסה וברווחיות. המשפחה לא יכולה לחיות ללא ההכנסה של בעל העסק ללא אורך זמן, כי ההוצאות ממשיכות בבית וביטוח אובדן כושר עבודה מאפשר להגן עליה מסיטואציה זו.

מה חשוב לדעת?

  • ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לא ביטוח זול, שיכול לעלות כ-2-3% מגובה ההכנסה המבוטחת. אבל כיועץ עסקי אני ממליץ לך לא לוותר עליו, לא משנה מה הסטטוס שלך.
  • צריכה להיות קורלציה בין מה הסכום שאתה מרוויח לבין הסכום אותו אתה מבטח, כי הפרמיה משולמת לפי מה שאתה מבטח. מומלץ להתייעץ עם סוכן הביטוח על נקודה הזו.
  • חשוב לעדכן כל הזמן את הפרמיות לפי הצרכים והמשכורות.
  • הגדרת התפקיד המדויקת חשובה ביותר על מנת למנוע מצב שבו חברת הביטוח לא תוכל לכפות עליך לבצע עבודות אחרות מתפקידך המוגדר.
  • לפעמים חברות הביטוח מגדירות תקופת אכשרה בת חצי שנה, ואפשר להקדים אותה. צריך לשים לב לזה כי חצי שנה בלי כסף יכול למוטט בית.

ביטוח חיים

אם בעל העסק הולך לעולמו, בבת אחת ההכנסה מהעסק נקטעת ופעמים רבות העסק נסגר. ביטוח חיים מאפשר לו להחליט כמה כסף הוא משאיר ליורשיו על מנת לאפשר להם לחיות לפי רמת החיים או בהתאם לתוכנית שקיווה עבורם.

מה חשוב לדעת?

  • ככל שמתבגרים העלות של ביטוח החיים עולה. גם החרפה במצב הבריאותי עלולה ליקר את הפרמיה.
  • אם לקחת משכנתא, יש לך ביטוח חיים על גובה המשכנתא. אם יקרה לך משהו, הבנק ישתמש בה כדי לפדות את הכסף ולשלם את המשכנתא. לכן מומלץ לעשות ביטוח חיים נוסף שבו הכסף ילך ליורשיך.

ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח חשוב, שמאפשר למשפחה להתמודד עם גילוי של מחלה קשה כמו סרטן. במקרה כזה, אמנם בעל העסק צפוי לקבל כסף מביטוח אובדן כושר עבודה, אך מכיוון שיש תקופת אכשרה, תעבור תקופה של כמה חודשים עד שהכסף הזה יגיע. ביטוח מחלות קשות מאפשר לקבל סכום של כמה מאות אלפי שקלים מיד עם גילוי המחלה, ולכסות את הפער הזה.

עוד סיבה שבגללה אני ממליץ על ביטוח מחלות קשות, היא בשל הפגיעה בכלכלת המשפחה מבחינת הכנסת בני הזוג. כאשר מתגלה מחלה קשה אצל בעל העסק, בן הזוג מלווה אותו בדרך כלל לטיפולים ומפסיד ימי עבודה רבים. במקרים מסוימים, עקב הטיפול האינטנסיבי, הוא נדרש לקחת חל"ת או אפילו מפסיד את מקום עבודתו. ביטוח מחלות קשות מאפשר לבן או בת הזוג להקדיש את הזמן לטיפול מבלי לדאוג לכסף, ולכן מומלץ לבטח את כל בני הבית בביטוח זה.

ביטוח אחריות מקצועית

ביטוח אחריות מקצועית הוא הביטוח האלמנטרי שנכנס להגדרה של "יכול למוטט בסיטואציה אחת". תביעה אחת מלקוח על רשלנות יכולה לחסל קריירה של רופא, עורך דין וכו' ולכן מומלץ לרכוש את הביטוח הזה.

לחכות שתתחיל להרוויח או לרכוש ביטוח עם פתיחת העסק?

אחד היתרונות בבניית תוכנית עסקית הכוללת תכנון של תקופת הרצה לעסק, היא תכנון עלויות המשכורת של בעל העסק. בתוך עלויות המשכורת נלקחות בחשבון ההפרשות הפנסיוניות וכן פרמיות הביטוח, וכאשר מתכננים את פתיחת העסק בצורה מסודרת בליווי יועץ פיננסי, מומלץ ורצוי להתחיל עם הביטוחים במקביל לפתיחת העסק.

סיבה נוספת לרכוש את הביטוח עם הקמת העסק היא תקופת האכשרה. בביטוחים רבים קיימת תקופה של מספר חודשים במסגרתה בעל הביטוח אינו זכאי לקבלת התנאים. אמנם באמצעות הגדלת התשלום ניתן לעיתים לקצר את התקופה הזו, אך כדאי להתחיל ולסיים איתה מוקדם ככל האפשר.


לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או בווטס אפ או בהודעה

אולי יעניין אותך

איך הופכים מעסק קטן לעסק גדול? יישום אסטרטגיות מובילות רבים מבעלי העסקים הקטנים חולמים על צמיחה והתרחבות, על הגדלה של קהל הלקוחות ואף הגעה לשווקים חדשים. השאלה היא כמובן, איך עושים את זה? איזו שיטה, גישה או אסטרטגיה תוביל אותנו אל הגשמת היעד והחלום? בשורות הבאות נבחן מספר אסטרטגיות מובילות להתרחבות של עסקים, ביניהם מודל […]

על פי סקרים שערכה הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה לפני כחודשיים, 35% מהעסקים במשק דיווחו על פגיעה בפעילות כתוצאה מהעלאת הריבית בשנים האחרונות על ידי בנק ישראל. אכן, עליית הריבית, המהווה כלי של בנק ישראל להילחם באינפלציה, מובילה להאטה במשק ולירידה בהיקף הפעילות הכלכלית. עם זאת, בחודש זה (ינואר 2024) הוריד לראשונה בנק ישראל את הריבית לאחר […]

הגדלת הרווחיות היא שאיפה בריאה וחשובה לכל עסק מכל תחום פעילות ובכל היקף. את היעד החיוני הזה ניתן להשיג בדרכים מגוונות, חלקן מצריכות חשיבה, תכנון והיערכות יחסית ממושכת, ואילו אחרות מהירות ופשוטות יותר, ומובילה להגדלה יפה של הרווחיות בעסק. בשורות הבאות תתואר השיטה הקלה ביותר להגדלת הרווחיות בעסק, היא הגדלה של הרווח הגולמי באמצעות מספר […]

על המשק הישראלי עוברת תקופה לא פשוטה, בדומה לשווקים אחרים ברחבי הגלובוס. אחת התוצאות הברורות של ההאטה הכלכלית במשק היא ירידה במכירות, אותה רואים בקשת רחבה של מגזרים, ובדגש על אילו שמוצריהם אינם הכרחיים ונתפסים כמותרות. מטבע הדברים, ירידה במכירות משפיעה על העסק בכלל ההיבטים, החל במצב התזרים ועד למורל של צוות המכירות ושאר העובדים. […]

שיווק נכון הינו מרכיב חיוני, שלא אחת מכריע בין הצלחה לכישלון עסקי. יחד עם זאת, בניית אסטרטגיה שיווקית מוצלחת לטווח הקצר והארוך כאחד, אינה עניין של מה בכך. היא מחייבות גישות וכלים נאותים ומגובשים. בשורות הבאות יוסבר כיצד בונים אסטרטגיה שיווקית לעסק דרך מספר נקודות מרכזיות. משמעותה של אסטרטגיה שיווקית מובן שכל בעל עסק מבקש […]

העסקים הקטנים במדינת ישראל מהווים מעל לתשעים אחוז מסך כל העסקים, ומגלגלים מעל לשישים אחוז ממחזור הכספים. ואולם, כפי שיודע כל בעל עסק קטן, קשה להצליח במדינה בה רק כשלושים אחוז מהעסקים שורדים בטווח הארוך. אז כדי להעלות את סיכויי ההצלחה של עסק קטן, חשוב לנהלו עם אסטרטגיה ותוכנית עסקית מקצועית, ומומלץ מאוד לקבל ליווי […]

אם בתקופה האחרונה נראה שהעסק קצת תקוע, ואינכם מצליחים למשש את הפוטנציאל הקיים בו, כדאי לעבור תהליך מקצועי של פיתוח עסקי. התהליך יכול להתמקד בנושאים שונים, כמו פיתוח מוצר חדש, כניסה לשווקים חדשים, שיפור מאמצי שיווק ומכירה, ועוד. חשוב לבצע אותו עם יועץ עסקי מנוסה, ושיותאם באופן ספציפי לצרכי ומאפייני העסק. מהי המשמעות של פיתוח […]

רכישה של עסקים הינה שכיחה מאוד עקב מספר יתרונות בולטים, כגון דילוג על שלבי ההקמה וההרצה, מוניטין ומעגל לקוחות קיים, ועוד. יחד עם זאת, ברכישה של עסקים ישנם גם מספר חסרונות, ובכל מקרה יש לבצע בדיקות מעמיקות לפני שמכניסים את היד לכיס. בשורות הבאות יובא מידע על בדיקות שצריך לבצע בעסקים המיועדים לרכישה, אותן כדאי […]

כל בעל עסק מבין את חשיבותו של הפרסום, המהווה יסוד ובסיס להצגת מוצרי ושירותי העסק, להגדלת ושימור מעגל הלקוחות והמחזור. עם זאת, רבים מבעלי העסקים חשים כי הפעילות הפרסומית והשיווקית אינה מביאה את הפירות המצופים, ומתלבטים מאוד בשאלת הפיצוח – להיכן להפנות המשאבים, מה התקציב הנכון כיצד לספר את הסיפור שיבדל אותם ממתחרים, אילו פלטפורמות […]

בעלי עסקים מקבלים מדי שנה דו"ח רווח והפסד מרואה החשבון שלהם, המורכב בעיקר מהסעיפים רווח גולמי, רווח תפעולי, הרווח לפני מס והרווח הנקי. מאמר זה יתמקד בסעיף הראשון, הוא הרווח הגולמי, שמעיד על רמת הרווחיות הבסיסית ביותר בעסק, ומשקף את העלות הישירה של המכירות.  במאמר נבין איך מחושב הרווח הגולמי, מה בדיוק הוא אומר, מה […]

כל עסק פועל על פי מודל כלכלי מסוים, המהווה את הבסיסי לרווחיות הגולמית שאיתה משלמים את ההוצאות הקבועות. או במילים פשוטות: איך מרוויחים מהעסק. ואולם, בעוד שבעסקים רבים המודל כבר ידוע למדי בהתאם להתנהלות הרגילה והמוכרת בתחום, ישנם עסקים יותר מיוחדים שבהם צריך לפענח ולהסביר ממה העסק מרוויח. למעשה, קיימים מודלים כלכליים רבים שניתן לבנות […]

שיווק ופרסום נמנים על יסודותיו החשובים ביותר של כל עסק. בעזרתם הוא מתפתח, פונה ללקוחות חדשים, שומר על נאמנות הלקוחות הקיימים, חודר לשווקים חדשים, שומר על רמה נאותה של הכנסה, מגדיל את המחזור, מחזק את המיתוג וכיוצא בזאת. אין פלא איפה, שרבים מבעלי העסקים שואלים את עצמם כמה בעצם להשקיע בפרסום, ולא פחות חשוב – […]

קווים רבים מחברים בין כלכלת העסק והמשפחה, ולו מהסיבה שהמשכורת שאתם מושכים מעסק משמשת לכלכלת הבית. ואולם, בקרב בעלי עסקים עצמאים נקודות החיבור וההקשרים בין כלכלת הבית ורווחיות העסק אינם מובנים היטב, ואף נעשות שגיאות שפוגמות בהתנהלות העסקית ובמצב הפיננסי של המשפחה. במאמר הבא יובא מידע בנושא.   הבית הוא עסק שעומד בפני עצמו אין […]

לכל ידוע כי על ישראל עוברת תקופה של עליית מחירים ושל שחיקת כוח המטבע, כלומר אינפלציה. יחד עם זאת, בעלי עסקים רבים אינם מבינים בדיוק כיצד האינפלציה משפיעה עליהם ומה ניתן לעשות בנושא. המאמר הבא מתייחס לסוגיה זו ומביא מספר המלצות.   מה זאת בכלל אינפלציה אינפלציה היא מושג כלכלי המתאר עלייה מתמשכת במחירים של […]

התמחור הינו מנגנון הפקת הרווחים העיקרי של כל עסק, ולכן תמיד כדאי וצריך להיות עם היד על הדופק לגביו, ובכלל לגבי הרווחיות. כפי שנראה במאמר זה, מרבית העסקים בישראל מתמחרים את מוצרים ושירותיהם ברמה נמוכה מהאפשרית, ולפיכך תשומת לב וביצוע שינויים בתמחור מידת הצורך הינה פעולה חשובה. יחד עם זאת, במיוחד בתקופה הנוכחית של אינפלציה […]

כידוע, שיווק של שירותי ומוצרי העסק הוא אבן יסוד לפעילות עסקית באשר היא. לשם כך קיימים ערוצים רבים שניתן להסתייע בהם, החל במדיה הדיגיטלית ועד לאפיקי הפרסום המסורתיים. יחד עם זאת, לא לכל עסק יש את היכולת להעמיד תקציב שיווק מכובד, או בכלל, ולכאורה נסתם הגולל על האפשרויות הפתוחות בפניו. ואולם, המציאות שונה לחלוטין. ישנן […]

פורטרט ירון לוי

ירון לוי

אודות הכותב

ירון לוי הינו כלכלן מומחה, יועץ עסקי והבעלים של חברת "לוי ייעוץ כלכלי ועסקי", בעל תואר ראשון בכלכלה בהצטיינות ותואר שני במנהל עסקים מאוניברסיטת ת"א. כותב מאמרים בנושאים של ייעוץ עסקי לגופי תקשורת מובילים ובעל ניסיון עשיר בעולם העסקי. ירון ליווה בהצלחה רבה מעל 1000 עסקים בישראל.

אין מה להתלבט
פגישת ייעוץ ראשונה ללא עלות

רק להשאיר כמה פרטים וניצור קשר בהקדם

Google ג גוגל
5.0
מבוסס על 111 ביקורות
×
js_loader

השאירו לנו פרטים

ואנחנו ניצור איתכם קשר בהקדם