23/06/2019 מאת: ירון לוי

פתיחה של עסק חדש כרוכה בהוצאות בלתי מבוטלות אשר במרבית המקרים ההון העצמי אינו יכול לכסותן, וגם עדיף שלא לגמור את מאגרי ההון העצמי אלא להותירם ליום סגריר. לכן, אפשרות המימון המרכזי של ההקמה עצמה ושל תקופת ההרצה שלאחריה היא נטילת הלוואה לפתיחת עסק. בשורות הבאות נבחן כמה סוגיות הקשורות לעניין, את המקורות העיקרים לנטילת הלוואות, וכיצד יועץ עסקי יכול לסייע בכך.

כמה מילים על האתגרים של פתיחת עסק

הלוואה לפתיחת עסק פתיחת עסק בישראל אינה עניין של מה בכך מבחינה כלכלית, בירוקרטית ועסקית, שכן ישנה קשת רחבה של היבטים אותם צריך לחשב ולתכנן היטב. לא תמיד יזמים מכירים את מכלול ההיבטים וההשלכות, אינם מבינים את הצפוי להם בתקופת ההקמה וההרצה, אינם משתמשים בצורה נכונה במקורות המימון, ואינם מתכננים היטב את צעדיהם. כפועל יוצא מכך, אנו רואים שכ- 50% מעסקים בישראל נסגרים במשך 5 השנים הראשונות. אחת הבעיות המרכזיות היא שהיזם לא מבצע בדיקת כדאיות כלכלית למיזם עם בעל מקצוע, כלומר עם יועץ עסקי מיומן שיכול היה לחסוך לו את מפח הנפש ואת הברוך הכלכלי מראש, ויכול היה לכוונו אל התנהלות המביאה ליציבות והצלחה.

אם כן, עוד לפני שפונים אל מקורות המימון השונים יש לבצע בדיקה מעמיקה של הכדאיות הכלכלית, ועם הנתונים והמסקנות לבנות תוכנית כלכלית ותוכנית עסקית המתייחסות להקמה עצמה וכן לחצי שנה בערך של תקופת ההרצה. זאת, תוך לקיחה בחשבון שבתקופה הראשונה לחיי העסק ההכנסות אינן גדולות או קבועות, ולמעשה יעברו כ- 3 שנים עד שיגיע למלוא הפוטנציאל העסקי שלו. התוכנית העסקית גם תשמש לפנייה אל מקורות המימון הרלוונטיים לצורך קבלת הלוואה לפתיחת העסק החדש, וזאת כאשר נלקחות בחשבון לא רק עלויות ההקמה אלא גם ההוצאות הגבוהות יחסית מול ההכנסות הנמוכות יחסית בתקופת ההרצה. כך ניתן לבקש הלוואה המאפשרת לצלוח את תקופת ההרצה בשקט יחסי, במקום להיות במלחמת קיום מתמדת.

פנייה אל הקרן להלוואות בערבות מדינה

הקרן להלוואות בערבות מדינה היא כמעט תמיד האופציה העדיפה לקבלת הלוואה עבור עסק חדש. למעשה, הקרן הוקמה לאור הסוגיה המורכבת של קבלת הלוואות עסקיות מהבנקים, אשר נוטים להחמיר באישור הלוואות לעסקים חדשים, ולבסוף גם נותנים אותן בתנאים שאינם אידיאלים. גישה זהירה ומחמירה זו של הבנקים נובעת מכך שהם מכירים את הסיכונים הבלתי מבוטלים של עסקים חדשים בישראל, מה שמעמיד את החזר ההלוואה בסיכון, ומצריך לכן ערבויות גבוהות מצד היזם וכאמור תנאים לא טובים במיוחד של ההלוואה עצמה על מנת להבטיח את ההשקעה.

בקרן להלוואות בערבות מדינה מי שנותן את ההלוואות הוא גם כן מספר בנקים, אך את הערבות מעמידים המדינה והבנק בשיעור של 90% בעוד היזם מעמיד עוד 10% ערבות. המשמעות מבחינת הבנק היא שההשקעה שלו הרבה יותר בטוחה ולכן ביכולתו להעניק תנאים טובים ונוחים יותר לעומת הלוואות עסקיות רגילות. מסלול עסקים בהקמה בקרן זו מאפשר לקבל עד חצי מיליון שקלים עם פריסת החזרים על פני 5 שנים, וזאת בריביות נוחות שעומדות בממוצע על פריים+2.5% – 3.5% ומשתנות מעת לעת. כמו כן, במסלול זה ניתן לקבל גרייס של חצי שנה, מה שמקנה הרבה אוויר לנשימה בתקופה לחוצה.

אם כך, ישנו יתרון ברור של הלוואה בתנאים נוחים, ולכך מצטרפת העובדה שהלוואה זו אינה נכללת באובליגו של העסק ולכן לא תפריע למסגרת האשראי שיקבל מהבנק. יתר על כן, מאחר שיש להעמיד רק 10% ביטחונות נשארים בידי היזם נכסים משמעותיים שייתנו לו ביטחון ויוכלו לשמש אותו בעת הצורך.

הבעיה שרק כ- 50% מהבקשות המוגשות להלוואה בערבות מדינה מקבלות אישור. הסיבה לכך היא שבקשות אלו נבחנות היטב על ידי גורמים ובעלי מקצוע המשתייכים לבנק המלווה ולקרן עצמה, הבוחנים שורה ארוכה של נתונים כלכליים ועסקיים שמופיעים בתוכנית העסקית. אכן, תוכנית עסקית היא תנאי בל יעבור לבקשת ואישור ההלוואה וישנה חשיבות עצומה להיותה מקצועית, מדויקת, רהוטה, ברורה, וכתובה באופן המשכנע בדבר ההיתכנות והפוטנציאל הכלכלי של העסק. למרבה הצער, לא מעט יזמים ניגשים אל הקרן עם תוכנית עסקית שאינה מספיק מקצועית, דבר המוביל לדחייה, וזאת לעומת מי שמסתייע ביועץ עסקי בעל ניסיון רב בתחום. הנתונים מראים שמי שמסתייע ביועץ עסקי מומחה בתחום בתהליך זה נהנה מיותר מ- 90% סיכוי לאישור ההלוואה. יתר על כן, הניסיון של היועץ חוסך בדאגות, התרוצצויות, התעסקויות בירוקרטיות וטרחה, ומפנה ליזם זמן חשוב להקדיש לעיסוקיו הבוערים.

הלוואה לפתיחת עסק מהבנק

כאמור, הלוואות בערבות מדינה הן האופציה הטובה ביותר לרוב לעסקים בהקמה. ואולם, אין בכך לומר שלא קיימות אפשרויות אחרות והמרכזית שבהן היא כמובן לפנות אל הבנקים שיש להן מחלקות עסקיות. על מנת לסבר את האוזן, הלוואה שייתן הבנק לעסק חדש תעמוד בממוצע על ריביות גבוהות יותר ובסכום נמוך יותר, עם תקופת החזרים משתנה. כמו כן, הבנק יבקש לראות ביטחונות כמו הון עצמי, לקבל שעבוד על נכסים מסוימים, פיקדונות נזילים וכדומה, וכמובן לראות תוכנית עסקית רצינית ומקצועית.

בניגוד לקרן להלוואות בערבות מדינה, אשר בה התנאים די ברורים וקשוחים, עבודה נכונה מול המחלקות העסקיות של הבנקים יכולות להניב הלוואות בתנאים טובים יותר מהממוצע. לשם כך, הדבר החשוב ביותר הוא לבנות תוכנית עסקית ש- "משכנעת" את הבנק בדבר הפוטנציאל הכלכלי החיובי של העסק, תוך שהיא מתארת את מכלול ההיבטים, הפעילות, ההוצאות וההכנסות הצפויות. כמובן שעל התוכנית להתבסס על נתונים מדויקים והערכות ריאליות, אך עליה גם להציג את העסק באור חיובי ככל האפשר. יועץ עסקי מיומן שיודע לעבוד מול הבנקים ואף לייצג אתכם מול מנהל הסניף במידת הצורך, יכול בהחלט להגדיל את סיכויי אישור ההלוואה ובתנאים נוחים המתאימים לעסק.  

לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או בווטס אפ או בהודעה