07/04/2020 מאת: ירון לוי

משבר הקורונה מייצר קשיים תזרימיים עבור (כמעט) כל העסקים מכל הענפים וסדרי הגודל. לכן, שאלה משמעותית היא כיצד להתמודד בצורה נכונה ומושכלת עם הקושי התזרימי, הן על מנת לצלוח את התקופה בשלום והן כדי להיות מוכנים לצעדי היציאה ממנה. המאמר הבא סוקר מספר צעדים עיקריים וחשובים.

לדעת בדיוק מה מצב התזרים

ניהול תזרים המזומנים הוא אבן יסוד להתנהלות עסקית-כלכלית נכונה בכל העיתות, ובאופן מיוחד בתקופות של קושי והאטה כלכלית, על אחת כמה וכמה מול המשבר הנוכחי של הקורונה. גם אם אתם נמנים על בעלי העסקים שהזניחו את ניהול התזרים בזמנים רגילים, זה הזמן ללמוד כיצד עושים זאת, ולא צריך להיבהל – מדובר בסך הכל בפעולות פשוטות למדי. אז פתחו טבלת אקסל או את התוכנה הייעודית שאתם עובדים עימה, הכניסו את ההוצאות הצפויות וההכנסות המשוערות ברמה מדויקת ככל שניתן, ועשו זאת למשך מספר חודשים קדימה. דו"ח התזרים ייתן לכם תמונה מצוינת ברמת החודש, השבוע ואפילו היום לגבי מצב הכסף הנזיל שעומד לרשות העסק כעת ולאורך העתיד הנראה לעין. באמצעות תוכלו לקבל החלטות ריאליות, מבוססות ושקולות, בין אם מדובר בקשיים צפויים ובין אם בפתרונות הנדרשים, החל מהידוק החגורה ועד לפנייה אל הבנק ולגורמים חוץ בנקאיים לצורך קבלת הלוואה.

לפנות לבנק לצורך קבלת הלוואה

במידה שדו"ח התזרים מראה שישנו גירעון, הצפוי להעמיק עם הזמן, חשוב לפנות בהקדם אל הסניף שלכם ולבקש את ההלוואה הנדרשת. בקשו את מלוא הסכום הנדרש ואל תחלקו למספר בקשות קטנות על פני תקופה, מה שנקרא "שיטת הסלמי". קודם כל, כי הבנק אינו אוהב במיוחד התנהלות כזאת ולכן הסיכויים שיאשרו לכם בכל פעם את התוספת להלוואה הולכים וקטנים. יש לזכור שגם הבנקים מודעים לתקופה המסוכנת וחסרת הוודאות שהמשק מצוי בה, והם לא אוהבים סיכונים, לכן עדיף להכין את האמצעים להתמודדות עם קשיי תזרים כבר עכשיו ולא להמתין לעתיד.

הצגה נכונה של הקשיים והקשר שלהם למשבר הקורונה, יכולה לעזור לבנק להציע לכם פתרונות יעילים ויצירתיים. לדוגמא, ייתכן שיציעו לכם להגדיל את מסגרת האשראי הזמנית, דבר שיעזור למנוע צ'קים דחויים שיחזרו, וייתכן שיציעו הלוואה קצרת מועד שנותנת את התמיכה הדרושה לתקופה זו.

עוד חשוב לזכור שהמפקחת על הבנקים ובנק ישראל בהחלט נותנים דעתם למצב המשברי במשק, ומכירים בתפקידם המשמעותי של הבנקים בסוגיה זו וביכולתם לסייע לעסקים. לגישה זו גם יש "בשר" וביטויים בשטח. לדוגמא, בנק ישראל החליט על הקלות ברגולציה המאפשרות לבנק להיות יותר גמיש מול לקוחות עסקיים, כגון הגדלה של מסגרת האשראי באופן חד צדדי עם אותם התנאים של המסגרת הקיימת. עוד ביטוי לשינוי במדיניות הוא אישור התקנות לשעת חירום, שמונעות הקפאת חשבונות שצ'קים שלהם חזרו, ומניעת הגבלת חשבון בסמכות המפקחת על הבנקים.

יחד עם זאת ולמרות האמור לעיל, ייתכן מצב שבו הבנק לא יסכים להגדיל את מסגרת האשראי ו/או לתת הלוואה. במקרה זה סביר מאוד שהבנק יפנה אתכם אל המסלול המיוחד לעסקים נפגעי קורונה של הקרן להלוואות בערבות מדינה. וגם אם לא מפנים אתכם לשם מהבנק, זוהי התחנה הבאה.

הלוואה בערבות מדינה לעסקים נפגעי קורונה

לאור משבר הקורונה החליטו במשרד האוצר להקים מסלול מיוחד לעסקים נפגעי קורונה, כחלק מפעילותה של קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים. מדובר בהלוואה בערבות מדינה כפי שזו ניתנה עד היום, עם שינויים מסוימים שנועדו להקל, לייעל ולזרז את קבלת ההלוואה הדרושה. המסלול מיועד כאמור לתמוך בעסקים שנקלעו לקשיים תזרימיים, באמצעות הלוואת למימון בעיית תזרים. זאת, במידה ומדובר בעסק שיכול להציג את הקשר שבין התפרצות הקורונה לבין הקושי התזרימי.

אמנם לא מדובר בתנאים מחמירים במיוחד, אולם הם אכן מצריכים הגשה של מסמכים שונים. למשל, יש צורך להגיש ניתוחים פיננסים של מצב העסק, תאור איך העסק מתמודד עם המשבר, תזרים מזומנים , ניתוח האובליגו וכן מסמכים נוספים

אם אינכם מכירים את ההלוואות בערבות מדינה, נסביר שהלוואות אלו אינן ניתן למעשה על ידי המדינה. מי שמעניק אותן הם מספר בנקים בעלי אישור לכך, בעוד המדינה מעמידה עבורם את רוב הביטחונות. כך יכול הבנק לספק הלוואה בתנאים יותר טובים ונוחים מהמקובל, והמשמעות שזוהי אפשרות מצוינת להזרמת חמצן לתזרים שלכם. דבר המקל מאוד על קבלת ההלוואה ובפרט בתקופה זו. עוד יתרונות משמעותיים של המסלול המיוחד הוא שניתן לקבל גרייס (תקופת דחיית תשלום על הקרן), ולפרוס את ההחזרים עד לחמש שנים. זאת עם ריביות יותר טובות מאלו המקובלות בשוק הבנקאי והחוץ בנקאי.

יש לציין כי כוונת המשורר הייתה ליצור מסלול מהיר במיוחד, כאשר השאיפה בבנקים הרלוונטיים ובקרן עצמה היא לקדם במהירות וביעילות האפשרית את הבקשות. ישנן הצהרות רשמיות המדברות על זמן טיפול של מס' ימים בבנק הנבחר. יש לציין כי עד לאחרונה היו מגישים את הבקשות לקרן, אולם כיום כחלק מהליכי ההתייעלות מגישים אותה ישירות אל הבנק. מעבר לכך, חשוב לדעת שהבקשה פטורה מאגרה .

צעדים נוספים להתמודדות עם קשיים בתזרים

לצד ניהול הדוק של התזרים ופנייה לקבלת הלוואה, ישנם עוד מספר צעדים שיכולים לסייע עם המצב. ראשית, יש לבחון האם ניתן לבקש מספקים של העסק לדחות או לפרוס את התשלומים , להקטין הוצאות שאינן קריטיות, על ידי חלוקה מסודרת וברורה לאלו שהינן חיוניות ובלתי חיוניות, אך להיזהר מקיצוצי יתר. כמו כן, עובדים שאינם חיוניים ניתן להוציא לחל"ת, ויש גם לשקול צמצום בשעות הפעילות לצורך חיסכון בכוח אדם, תקורות וכדומה. חשוב גם לשים לב להטבות והנחות בארנונה שניתנות על ידי הרשויות המקומיות, לעיתים בהתאם לאופי פעילות הסק. ישנן רשויות שכבר הודיעו על דחיות, הנחות, פריסות תשלומים ואף ביטולים של הארנונה, ובהחלט שווה לבדוק זאת. ואם אתם משלמים שכירות, שווה לפנות אל בעל הנכס ולבדוק האם וכיצד הוא יכול לבוא לקראתכם.

לפרטים נוספים בנושא ולקביעת פגישת ייעוץ ללא עלות וללא התחייבות, פנו אלינו בטלפון 035377088 או בווטס אפ או בהודעה.